Как выбрать вклад с максимальной доходностью

Практически каждому будущему вкладчику приходится сталкиваться с задачей выбора депозита, который принесет наибольшую доходность. Процентная ставка, декларируемая банком, не может служить единственным критерием для сравнения. Попробуем определить факторы, которые, так или иначе, могут сказаться на величине фактического дохода:
  • Наличие капитализации - присоединение суммы начисленных процентов к первоначальному вкладу. Чем чаще происходит такое начисление в течение срока вклада, тем выше доходность. Особенно это заметно для депозитов с длительным сроком.
  • Налогообложение. При высоких ставках банк будет отчислять с суммы начисленных процентов налог, что отрицательно скажется на доходности.
  • Как уже было упомянуто, процентная ставка. Очевидно, что при прочих равных условиях депозит с более высокой ставкой даст более высокий доход.

Приведем для убедительности пример. Допустим необходимо вложить 50 000 рублей с максимальной доходностью на 1 год, сравним 2 возможных варианта.

  1. Процентная ставка — 15%. Выплата процентов в конце срока.
    Вариант 1
  2. Процентная ставка — 13,5%. Проценты выплачиваются каждый месяц и капитализируются во вклад.
    Вариант 2
Может показаться, что первый вклад выгоднее. Однако рассчитаем фактическую доходность в первом и втором случае. Для этого воспользуемся онлайн-сервисом калькулятора вкладов.
Результаты расчета Варианта 1
Результаты расчета Варианта 1
Результаты расчета Варианта 2
Результаты расчета Варианта 2

Оказывается, второй вариант более прибыльный, поскольку приносит 7183,69 рублей, в отличие от первого - 7141,00 рублей. Для сравнения вкладов удобно манипулировать относительной величиной доходности - эффективной процентной ставкой, которая учитывает особенности, связанные с капитализацией и налогообложением. Как видно из расчетов сервиса депозитного калькулятора, в первом варианте она становится ниже заявленной (14,28% против 15%) из-за выплаты налога, а во втором, наоборот, повышается (14,37% против 13%) вследствие того, что начисляемые проценты каждый месяц присоединяются к основному вкладу и последующее начисление происходит уже на увеличенную сумму.